国内P2P网络借贷平台比较分析

网络借贷已经成为一种时兴的个人理财模式。越来越多的网民开始接触并尝试在网上借钱给他人，寻求高于银行利息数10倍的回报。也有更多的网民在周转不开的时候寻求其他网友的帮助，度过资金难关。

笔者浏览了目前国内最大的三个主流网络借贷平台：安心贷（www.anxindai.com），拍拍贷，以及红岭创投营销日历，三个分别位处于北京、上海和深圳的，中国目前最大的网络借贷平台，虽然基本模式类似，但他们的定位和功能有一定差异，笔者在下面作一个初步的讨论：安心贷

与类互联网企业的拍拍贷不同，位于北京的安心贷则是一个从线下走到线上的金融服务公司。成立于2009年的君安信担保公司是安心贷的运营主体，在运营安心贷之前，君安信是从是小额商贸贷款的担保公司，其主要管理层的背景主要是金融和法律，因此其平台也展现了更强烈的金融机构的特点。

安心贷的产品有四种：保本贷，保利贷，短期贷和快捷贷。产品的设计更具有专业金融公司的特征。

安心贷最大的优势是他对于投资人的每一笔借款都提供连带保证。在各个借贷网站中，安心贷也是唯一的专业担保企业。作为对投资人友好的网站，安心贷对于借款人的要求就非常苛刻，目前其借出的范围限于北京地区的商户，而且必须做实地考察。

安心贷的用户后台设计更类似于我们熟悉的网上银行，具有很强的功能性与简洁的操作界面。用户可以很方便地操作和查找资金与借贷情况，每一笔借贷都有正式的电子合同。

但是，安心贷没有用户之间交互的工具，没有好友功能，也没有论坛。这或许和安心贷的金融背景有关，他们似乎并不想把安心贷做成一个社区网站，而仅仅是一个资金操作的功能性网站。当然易企业秀，这一设计方向也会降低用户的访问量和使用黏度。2011年12月11日电梯大叔，安心贷在Alexa 排名108476名，比拍拍贷少了不少。拍拍贷

2007年成立于上海的拍拍贷无疑是中国最早的网络借贷平台。拍拍贷的管理层有很强的互联网和计算机背景，因此，整个网站的开发更为注重社区概念，用户之间的交互功能设计非常合理。由于拍拍贷不为所有借款提供担保，因此借款人必须经常在拍拍贷网站上和其他用户，特别是投资人联络感情，以期能更容易获得贷款。这在一定程度上也增强了平台用户的活跃性。

拍拍贷对于借款大部分不提供担保，因此对于借入人的审核也较松，对于借入者而言，拍拍贷应该是较为容易借到资金的网站。在拍拍贷的网站上，借入人有多种产品可以选择，包括纳米体验标，投资体验标，应收款安全标，普通借款标，合作伙伴标，个人担保标淘宝卖家标等等。

我们从反映网络流量的Alexa排名上就可以看到，在2011年12月11日，拍拍贷全球排名28,247名，在全国的网络借贷平台中这一排名是最高的。

当然，对于借款人的好事对于投资人来说可能就是坏事。由于拍拍贷提供担保的条件很难达到，借款在逾期之后，投资人无法获得赔偿，因此，这也是拍拍贷需要解决的一个主要问题。在拍拍贷的投资人论坛中，对于逾期款项的抱怨还是比较多的。红岭创投

位于深圳的红岭创投是一个充满活力的网络借贷平台，在该平台上流转的资金额最大，经常有单笔超过10万元的借款标出现。红岭创投也是网络借贷平台中唯一做了股份制改造的企业，其具有很强的资本运营的概念。在传统的网络借贷业务之外，红岭创投也是唯一一个运营创投业务的借贷平台。

和拍拍贷与安心贷不同，红岭创投没有分类的各种借贷产品，但有一个职业担保人的制度，红岭本身不为借款标提供担保，但资金超过一定数量的用户可以在红岭申请成为担保人，担保人可以参予担保借款标获利。

红岭正在努力开拓线下业务，目前开始各地代理商加盟。在红岭创投网站的借款标搜索中，也加入了各个地区的选项。红岭创投不满足于从事线上的网路借贷业务，已经开始把借贷模式开始向线下扩张了。

2011年12月11日，红岭创投在Alexa 排名111,806名，比安心贷略低，在网络借贷平台中排名第三。

综上所述，三大网络借贷平台虽然都采用相似的资金中介模式，但侧重点各有不同。

安心贷是一个从线下发展到线上的金融服务平台。安心贷平台更强调平台的操作性和功能性，在交互性方面则略显不足。至于服务的侧重，安心贷完全是以投资人的利益和诉求为核心的，为投资人提供100%担保，更对借款人设置了很高的要求。这种设计的确规避了坏账的风险，但过多的限制是否有利于网站的快速发展，且需要时间去论证。

拍拍贷更类似于一个以借贷为纽带的网上社交社区，具有很强的交互功能和用户黏度。借款人有多种可以选择的产品，而且有多种交互方式在平台上可以和投资人沟通。可以说，拍拍贷更侧重于满足借款人的需求。对于投资人而言，拍拍贷还应能做的更好，特别是解决坏账和担保的问题。

红岭创投与安心贷相反，正在从线上向线下发展，除了基本借贷模式中的借款人和投资人，红岭创投还引入了担保人和代理商等概念，其体系是最为复杂的。加上红岭创投还从事创投的业务，其业务走向最具有不确定性，也让我们拭目以待。